Все чаще кредитные организации стараются оформить кредитование со страховкой. В ряде случаев она становится обязательным условием.
При этом клиента не оповещают о включении стоимости полиса в тело кредита. И заемщик узнает о ее наличии только после того, как приходит домой. Поэтому возникает вопрос: как вернуть страховку после выплаты автокредита?
Вконтакте
— это гарантия возврата денежной ссуды. Если страховой полис не оформляется, то банк берет на себя все риски и в случае вашей неуплаты сможет потерять все выданные средства.
В момент оформления автокредита каждый заемщик обязан иметь стабильный заработок и работу. Но в ряде случаев такого не происходит .
Если в период выплаты кредитных обязательств с заемщиком что-то произойдет и получит травмы, при этом источник дохода потеряет, без страховой компании дело не обойдется . Но в случае, если она есть.
При смерти заемщика страховая компания берет на себя обязательства по выплате автокредита или его остатка. Именно поэтому часто клиенты сами просят оформить такое страхование .
Оформляя документ, вы должны сообщать корректную и правдивую информацию. Эти сведения помогут вам повысить шансы на большую сумму выплат в случае утраты жизни или здоровья.
Автокредит не подразумевает обязательного страхования жизни и является добровольным действием. Выгодно это соглашение не только банку, но и самому заемщику. Помимо этих двух лиц, выгоду получает и страховое учреждение.
Страховое учреждение получает:
- Вознаграждение.
- Вся документация оформляется сотрудниками банка.
Банки получают:
- Увеличение суммы кредитования, что позволяет получить дополнительные доходы в виде начисленных процентов.
- Уменьшение риска не возврата кредитных обязательств.
- Комиссионное вознаграждение от продавца.
Заемщик:
- Снижение процентной ставки.
- При смерти основного заемщика его обязательства оплатит страховое учреждение.
Каждая фирма может предусматривать свои требования и условия. Общепринятые нормы таковы:
Страховая сумма устанавливается на полную цену приобретаемого транспортного средства, по остатку суммы возврата, сумме кредитования.
При заключении договора совместно с займом происходит оформление на первоначальную сумму кредита.
Сроки. Заключается на весь период кредитовании или на год с постоянным продлением.
Выгодоприобретателем при автокредите является кредитное учреждение .
Часто при автокредите банк старается указать этот пункт даже в кредитном договоре. Особенно это заметно при выдаче экспресс-автокредита
. При отказе от данного продукта, процентная ставка по кредиту повышается
.
Отказаться от страховых продуктов клиент вправе даже при выборе вида кредитования.
Если заемщик изначально знает, что оформлять страховку не собирается , то лучше сообщить банку заранее . Так, вы избежите недопонимания и сможете узнать процентную ставку заранее.
После получения автокредита также есть возможность расторгнуть договор путем написания заявления в банке.
Обычно в кредитном договоре специалисты прописывают все нюансы, которые возникают при расторжении договора страхования. Реже указывается срок, в течение которого можно расторгнуть договор. Этот срок не превышает полугода.
Обращение в судебные органы. Любой заемщик может расторгнуть договор через суд. Но как показывает практика, суд встает на сторону банка .
Как вернуть страховку по автокредиту?
Возврат страховки по автокредиту возможен только в случае, если заемщик написал заявление о расторжении сразу после досрочного погашения автокредита.
При подписании кредитного договора многие сотрудники рассказывают об этом и клиенты добровольно подписывают . В этом случае вернуть страховку по автокредиту уже не получиться.
Но если услуга была навязана
, то вернуть компенсацию можно
:
- Обращение в Роспотребнадзор. Он поможет кредитное учреждение привлечь к административной ответственности при условии страхового продукта, заключенного не позднее года.
- Претензионное письмо в банк. Документ оформляется в письменном виде и оправляется почтой с дальнейшим уведомлением.
- Через судебные органы. Исковое заявление должно быть составлено корректно и просить суд признать договор не правомерным.
Заключение
Несмотря на такой ажиотаж на кредитном рынке, при покупке машины в автокредит , стоит тщательно просматривать каждый пункт кредитного договора, и в случае несогласия с каким — то условием, не подписывать .
- Согласно букве закона, страховка по кредиту оформляется только добровольно, но на практике банки обязательно требуют получения полиса. Если заёмщик не согласен с предложенными условиями, ему просто не дадут кредит, и в итоге - придётся искать другое кредитное учреждение или принимать все условия.
- Кроме того, все более частыми становятся случаи, когда страховка включается в сумму займа, - вообще без уведомления клиента. В этом случае приходится потратить немало сил и времени, чтобы добиться отмены несправедливой страховки.
- Ещё один распространённый случай – досрочное погашение автокредита, после которого владелец авто уже не видит смысла оплачивать дорогостоящую страховку и хочет получить обратно хотя бы часть вложенных средств, но ему говорят «идти туда не знаю куда». Тогда как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги?
Если клиент кредитного учреждения заключил невыгодную сделку, оформив дорогостоящий страховой полис, шансы на возврат денег есть : с 2009 года в России действует закон, по которому банк не вправе требовать страхования жизни при оформлении любого вида кредита.
Порядок расторжения договора страхования жизни
- Оформляется письменная претензия в страховую компанию и в банк. В ней необходимо указать причины, по которым вы хотите отказаться от страховки.
- В течение 10 дней после подачи жалобы банк и страховщик обязаны дать ответ. Было немало случаев, когда кредиторы соглашались на условия клиентов и предлагали уладить дело миром.
- Если банк и страховая компания не согласились на предложенные условия, необходимо обращаться с иском в суд. Не стоит надеяться на слишком быстрый положительный исход дела, так как у любой крупной страховой компании есть целый собственный юридический отдел для решения подобных вопросов.
При рассмотрении суд установит все обстоятельства дела. Если банк действительно превысил полномочия и заставил заёмщика заключить договор по завышенным тарифам (страховка включена в сумму займа), - может быть выдано решение о возврате уплаченных средств. Однако так бывает далеко не всегда, так как трудно доказать, что клиент не знал о невыгодных условиях.
Обычно все пункты прописываются в договоре, под которым заёмщик ставит свою подпись, часто вообще не читая документ. Только потом он узнает, что к стоимости автомобиля прибавляется крупная сумма, на которую также будут начисляться проценты.
Таким образом, вернуть деньги за страховку жизни по автокредиту проблематично, и заёмщику предстоит длительное судебное разбирательство. Даже если дело даст положительный результат, потом могут возникнуть дополнительные проблемы: банк может увеличить ставку по кредиту на оставшийся срок, если такой пункт предусмотрен в договоре.
В итоге заёмщику придётся заплатить больше, и выгода от выигранного процесса окажется не столь значительной. Если повышение страховки в одностороннем порядке не предусмотрено, - кредитное учреждение может предпочесть расторгнуть договор.
Возврат денег за страховку при досрочном погашении
Как вернуть деньги за страхование жизни по автокредиту и полис КАСКО, если автокредит был погашен досрочно, и клиент больше не нуждается в услугах страховых компаний? - Это ещё сложнее, так как в этом случае и банк, и страховая компания честно выполнили условия договора, и сложно рассчитывать на быстрое положительное решение.
Если вы уже выплатили автокредит, - вернуть деньги за страховку можно после письменного обращения в страховую компанию. Вы имеете право отказаться от услуги, но в этом случае вам возвратят не весь страховой взнос, а только часть, так как вы уже несколько месяцев пользовались услугами компании, но и такой исход возможен не всегда.
Если вас принудили оформить страхование жизни при автокредите: как вернуть деньги:
- Ещё на стадии ознакомления с документами необходимо тщательно изучить договор страхования: в нем может быть указано изначально можно ли вернуть деньги. Некоторые компании допускают такую возможность.
Например: если с момента заключения договора прошло всего несколько месяцев, - в этом случае вы сможете получить оговоренную в договоре часть суммы после полного расчёта с банком.
- Все переговоры с сотрудниками страховой компании должны вестись исключительно в письменном виде. Если вы подаёте жалобу, запишите фамилию сотрудника, который её принял, так будет проще получить ответ.
- Не отказывайтесь от претензий, пока не добьётесь результата. Чаще всего речь идёт о крупной сумме, ради которой стоит отправиться в суд и добиваться справедливости. Закон на вашей стороне, и при разбирательстве органы государства признают вашу правоту.
При взятии кредита на покупку автомобиля закон предусматривает обязательность страхования предмета залога, т.е. автомобиля. При этом при досрочном погашении автокредита заёмщик в определённых случаях имеет право вернуть часть уплаченной страховки. Как реализовать своё право на возврат части страховки при досрочном погашении автокредита пойдёт речь в данной статье.
Важные условия договора страхования
Чтобы избежать дополнительных финансовых затрат, заёмщик должен интересоваться у банка не только вопросами непосредственно кредита (проценты, неустойка), но и вопросами страхования т.к. страховка у некоторых банков может существенно увеличить затраты по автокредиту.
Важно! Обязательным страхованием при автокредите является только страхование автомобиля от его утраты (повреждения, полного уничтожения).
Все остальные риски, которые предлагает застраховать банк, являются дополнительными и могут быть включены в договор только при добровольном согласии заёмщика .
Банки, как правило, при автокредите настаивают:
- на страховании жизни заёмщика,
- страхование его трудоспособности,
- страхование риска неоплаты кредита.
Так вот, заёмщик имеет право отказаться от страхования данных рисков и если банк отказывает в заключении кредитного договора, без страховки данных рисков, то заёмщику целесообразно узнать предложение других банков и сотрудничать с банком более лояльным к своим клиентам.
Важно! Заёмщик может обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор, если банк навязывает страхование дополнительных рисков, поскольку это нарушает закон о защите прав потребителей.
Второй момент, на который необходимо обратить внимание заёмщику при заключении кредитного договора и договора страхования - есть ли в договоре условие о возможности возврата части страховки при досрочном погашении автокредита.
Важно! Если в договоре нет данного условия, то наверняка страховая компания откажет в возврате части страховки при досрочном погашении автокредита т. к. считается, что страхователь сам отказывается от договора страхования и страховая компания может не возвращать страховую премию.
При этом порядок уплаты страховой премии заёмщиком может быть разный:
- возможна единовременная оплата страховки при оформлении автокредита;
- уплата страховой премии каждый год, в период действия кредитного договора;
- ежемесячная уплата.
Возврат страховки при досрочном погашении автокредита
Если заёмщик платил страховку ежемесячно, то при досрочном погашении автокредита достаточно заявления в страховую компанию о прекращении договора страхования в связи с полной выплатой автокредита.
Важно! В данном случае, чаще всего, у заёмщика нет финансового интереса к возврату страховки т.к. страховка платилась ежемесячно и с месяца погашения кредита заёмщик перестаёт платить страховку.
Второй вариант, если страховка платилась ежегодно, то возврат страховки возможен пропорционально за часть года, когда автокредит уже не платился. Например, если автокредит был полностью выплачен в середине года, то можно вернуть страховку за 6 месяцев пропорционально от уплаченной суммы страховой премии за год, т.е. по сути, половина страховой премии за год, может быть возвращена заёмщику.
Наиболее существенный финансовый интерес у заёмщика по автокредиту возникает в случае, если страховка была выплачена единовременно при оформлении кредита.
В этом случае, если в договоре страхования есть положение о возможности возврата части страховки при досрочном погашении кредита, то, безусловно, заёмщику желательно начать процедуру возврата страховки.
Важно! Если данного условия в договоре нет, то возврат страховки возможен только в судебном порядке. При этом заёмщик будет обязан оплатить судебные издержки. А вот гарантий, что суд встанет на сторону заёмщика, никто не даст.
Поэтому, если в договоре не предусмотрена возможность возврата страховки, то заёмщик должен всё просчитать, посоветоваться с юристами и решить стоит ли начинать судебное разбирательство по этому вопросу.
Порядок возврата страховки
Если заёмщик решил вернуть деньги, то он должен написать заявление в банк и в страховую компанию о возврате части уплаченной страховой премии, приложив документы о досрочном погашении автокредита.
Важно! Данное заявление можно отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения.
В заявлении заёмщик может указать, что просит о принятом решении известить его письменно и указать свой почтовый адрес.
Если страховая компания отказывает заёмщику в возврате части страховки, тогда заёмщик может обратиться в суд с соответствующим требованием.
Важно! Шансы на возврат страховки в судебном порядке у заёмщика достаточно высоки, если договором предусмотрена такая возможность.
Также стоит добавить, что заёмщик может не требовать возврата страховки, а требовать изменить выгодоприобретателя по договору страхования. Поскольку, если страховой случай наступит при действующем автокредите, то страховая компания возмещение выплачивает банку. Но, если кредитный договор прекращён в связи с досрочным погашением кредита, то по согласованию между заёмщиком и страховой компанией выгодоприобретателем может стать бывший заёмщик (страхователь). И в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования, страховая компания обязана будет выплатить возмещение не банку, а страхователю (бывшему заёмщику по автокредиту).
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует - напишите в форме ниже.
Вопросы юристам
Как вернуть страховку из банка по авто кредиту?
Здравствуйте, подскажите пожалуйста, брал автокредит, хочу досрочно его погасить. Позвонил в банк, спросил, как забрать страховку, мне сказали это не возможно, так как якобы я страховал коллективное, а не индивидуальное. Но мне на тот момент вариантов не предлагали.
Ответы юристов
Сармина Елена
Добрый вечер! Алексей, как у Вас могло быть коллективное страхование, если Вы один заемщик? При досрочно погашении кредита возврат страховки возможен, если это предусмотрено условиями страхования либо страховка являлась обеспечительной мерой для кредита. Таким образом, необходимо смотреть кредитный договор и условия страхования.
Ухова Лилия
Алексей, здравствуйте. Расторгнуть договор страхования можно в любое время, но вернуть уплаченную страховую премию только в течение 14 дней, если иное не предусмотрено договором.
ч.3 ст. 958 ГК РФ
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
С банком расплатились досрочно, как вернуть страховку по автокредиту?
Была приобретена машина в кредит (банк ВТБ24). Был заключен договор страхование жизни За машину расплатились досрочно. Возможно ли вернуть оставшуюся страховую сумму?
Проворова Анна
Татьяна, доброе утро.
Можно, но только в определенных случаях. нужно смотреть ваш договор страхования и кредитования.
Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования
[Гражданский кодекс РФ][Глава 48][Статья 958]
1. Договор страхования прекращается до наступления срока,
на который он был заключен, если после его вступления в силу
возможность наступления страхового случая отпала и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой
случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности
лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской
ответственности, связанной с этой деятельностью.2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора
страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления
страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1
настоящей статьи.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам,
указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть
страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало
страхование.
Магадиев Рамиль
Да, возможно, если в договоре об этом указано.
Возможен ли возврат страховки при автокредитовании?
Добрый вечер. 6 февраля 2017 года оформили автокредит. Кредитный эксперт сказал, что обязательное условие банка, страхование жизни заемщика. Оформили кредит в банке. В какое время мы можем вернуть деньги за страховку? И есть ли закон, который защищает наши права?
Ответы юристов
Фролова Надежда
Здравствуйте!
Можно обратиться в суд. Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей»:
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
2.Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
С Уважением, Надежда.
Фролова Надежда
Здравствуйте, Юлия!
Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» вы можете отказаться от страховки в течение 5 дней с момента получения кредита.
Направляйте заявление в банк и страховую одновременно. Заявление в свободной форме. Можно подать в филиалы банка и страховой по вашему месту жительства. Обязательно отправьте по почте с уведомлением и описью.
Желаю удачи!
